Как выбрать банк для открытия расчетного счета
Открыть расчетный счет в банке сейчас достаточно просто. Нужно лишь подготовить необходимые документы и прийти с ними в любой понравившийся банк. Но на практике часто возникает вопрос:в каком банке лучше открыть расчетный счет и на что нужно ориентироваться при выборе банка?
Неверно думать, что между банками не существует разницы и не имеет значения, в каком именно банке открывать расчетный счет. Несмотря на кажущееся сходство, разные банки могут предлагать своим клиентам различные по объему, по качеству и по размерам взимаемых комиссий, комплексы банковских услуг.
Для начала необходимо определиться - нужен ли вам расчетный счет в банке .
Прямой обязанности для юридических лиц и индивидуальных предпринимателей иметь расчетный счет в банке, ни одним законодательным актом Российской Федерации не установлено.
Но, действующее законодательство РФ фактически делает невозможным осуществление деятельности юридического лица без наличия расчетного счета в банке.
Во-первых, исходя из положений п.3 ст. 45 Налогового Кодекса РФ юридические лица – предприятия и организации, имеют возможность оплачивать налоговые платежи только со своего расчетного счета. открытого в банке.
Во-вторых. законодательство допускает наличные расчеты юридических лиц с поставщиками и покупателями только в размере, не превышающем 100 тыс. рублей по одному договору (Указание Банка России от 20.06.2007 № 1843-У "О предельном размере расчетов наличными деньгами и расходовании наличных денег, поступивших в кассу юридического лица или кассу индивидуального предпринимателя" - далее Указание 1843-У). Соответственно, все расчеты сверх данной суммы должны происходить только в безналичном порядке. а без открытия расчетного счета это невозможно.
В третьих. в соответствии с п.1.4 Положения банка России от 12.10.2011 № 373-П «О порядке ведения кассовых операций с банкнотами и монетой Банка России на территории Российской Федерации" юридические лица и индивидуальные предприниматели обязаны хранить на банковских счетах наличные деньги сверх установленного лимита остатка кассы. Для организации, активно работающей с денежной наличностью. иного способа не допустить сверхлимитного остатка в своей кассе, как сдавать денежную наличность в банк на расчетный счет, не существует.
И, в-четвертых. исходя из практики и обычаев делового оборота, ни одна уважающая себя серьезная организация не будет иметь дело с партнером, не имеющим расчетного счета.
Таким образом, несмотря на то, что открытие расчетного счета в банке, это право, а не обязанность, юридическому лицу необходимо открыть расчетный счет в банке.
Иная ситуация с индивидуальными предпринимателями. Оплачивать налоговые платежи индивидуальный предприниматель имеет право наличными денежными средствами в силу той же ст.45 Налогового Кодекса РФ. Поэтому ИП может открыть расчетный счет в банке, только если ему это нужно и удобно для осуществления своей деятельности.Особенно, если он планирует рассчитываться с контрагентами в суммах, превышающих 100 тыс. рублей, так как положения Указания 1843-У на индивидуальных предпринимателей также распространяются.
Индивидуальный предприниматель может работать без расчетного счета, ЕСЛИ:
• объемы его деятельности невелики, в том числе, оборот наличных денежных средств осуществляется в размерах, позволяющих соблюдать установленный лимит остатка кассы ;
• расчеты с контрагентами производятся ИП в суммах менее 100 тыс. рублей по одному договору;
• нет необходимости часто и на постоянной основе рассчитываться в безналичном порядке с поставщиками или покупателями товаров/работ/услуг.
Кроме того, при принятии решения о необходимости открытия расчетного счета в банке следует оценить соразмерность взимаемых банком комиссий с размером получаемых ИП доходов.
Что нужно узнать в банке, прежде чем открыть в нем расчетный счет
1. Размер комиссии за открытие и ведение расчетного счета.
Сама услуга открытия счета в ряде банков является бесплатной, но в некоторых банках за это берется единовременная комиссия от 100 рублей до 2000 рублей. Как правило, чем крупнее банк и чем меньше он нуждается в клиентах (особенно мелких), тем выше комиссия за открытие счета.
Комиссия за ведение счета тоже не обязательно может присутствовать, но если она есть в данном банке, то необходимо это выяснить сразу, с тем, чтобы потом ее ежемесячное списание с расчетного счета, не явилось неприятным сюрпризом. Обычно размер такой комиссии колеблется в среднем от 200 до 500 рублей.Следует также сразу уточнить, берет ли банк данную комиссию если, например, операции по счету к каком то периоде не проводились.
Банки имеют право самостоятельно (без нотариуса) заверить ваши документы, необходимые для открытия счета. Поэтому стоит уточнить у банка о возможности предоставления вам такой услуги на стадии открытия счета и о ее стоимости. В некоторых банках это обходится клиенту дешевле, чем заверять документы у нотариуса.
Далее, необходимо ориентироваться исходя из направления вашего бизнеса:
2. Если вы планируете активно работать с наличной денежной выручкой от реализации своих товаров, выполнения работ, оказания услуг.
В данном случае, первое. что вы должныуточнить при открытии расчетногосчета в банке, это размер комиссии банка за прием, пересчет и зачисление на ваш расчетный счет денежной наличности. Разброс размера таких тарифов по различным банкам достаточно велик (от 0,01% до
1%). Следует отметить, что размер данного тарифа во многих банках зависит от объема сдаваемой наличной выручки, чем больше объем, тем ниже данная комиссия. Поэтому, если планируемый объем поступления наличных денежных средств достаточно велик, то необходимо уточнить у банка наличие скидок на ваш объем наличной денежной выручки.
3. Если для Вашей деятельности характерно частое снятие наличных денег с расчетного счета.
В первую очередь, необходимо уточнить размер комиссии за обналичивание (снятие наличных с расчетного счета). Как правило, в большинстве банков, снятие наличных денег со счета на заработную плату и нужды социального характера производится бесплатно (без взимания каких либо комиссий) или размер такой комиссии минимален.
Комиссия за снятие наличных с расчетного счета на иные цели. как правило, зависит от размера снимаемых со счета денежных средств: чем больше сумма, тем выше комиссия. Средний размер таких комиссий при средних объемах обналичивания от 0.5 до 1%.
Некоторые банки вводят также комиссии за отказ клиента получать наличные денежные средств заказанные им заранее и завезенные банком.
Еслизарплату своим сотрудникам организация или ИП предполагает перечислять на зарплатные карты. то также необходимо узнать размер комиссий по так называемым «зарплатным проектам». т.е. сколько банк берет за оформление и перечисление с расчетного счета организации или ИП денежных средств на зарплатные карты сотрудников. Также, для данного случая необходимо уточнить количество банкоматов данного банка и возможность установления банкомата на территории вашей организации или ИП.
Важно! Следует учесть, что банки обязаны отслеживать и предупреждать случаи легализации своими клиентами доходов, полученных в обход закона. Такая обязанность возложена на кредитные организации Федеральным законом от 07.08.2001 № 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма". Поэтому, с целью предупреждения обналичивания денежных средств в больших размерах, банки устанавливают высокие («оградительные») тарифы на снятие наличных денег с расчетного счета на цели, кроме заработной платы и нужд социального характера, в суммах превышающих 1 млн. рублей. Как правило, размер такой комиссии от 5 до 15 % от суммы.
Кроме того, если обналичивание будет происходить часто и на постоянной основе, то банк имеет право затребовать документы, подтверждающие происхождение доходов.
4. В любом случае по расчетному счету будут проходить платежи и поступления, поэтому размер взимаемой банком комиссии за безналичные расчеты также важен, особенно если планируется достаточно большой объем безналичных платежей и поступлений.
Необходимо выяснить, сколько банк берет за безналичное перечисление средств со счета. Такая комиссия берется, как правило, за каждый оплаченный документ, в среднем 10-20 рублей за платежное поручение, и до 100 рублей за оплаченное платежное требование. Платежи в бюджет оплачиваютсябесплатно в соответствии с налоговым законодательством РФ.
Зачисление банком денежных средств на расчетный счет (поступления) обычно бесплатны, но о комиссии на данную услугу также стоит поинтересоваться.
Следует отметить, что, как правило, данные комиссии при осуществлении расчетов с использованием системы Интернет банкинг. несколько ниже.
В том случае, если организация или ИП активно работает с иностранными партнерами. следует обратить внимание на комиссии, связанные с выполнением банком функций по валютному контролю .
Следует обратить особое внимание на время, в течение которого банк принимает платежи к исполнению (операционный день). Как правило, в большинстве банков существует «точка отсечения», т.е. время, после которого принятые от клиентов платежи будут исполнены банком только на следующий день. Особенно важно это учитывать при оплате налоговых платежей.
5. Наличие в банке системы Интернет банкинга («Клиент – Банк»,«Интернет-Банк», «Он-лайн банк» и т.п.) следующий важный вопрос, который стоит выяснить перед тем, как открыть расчетный счет.
Интернет банкинг - это программное обеспечение, которое позволяет осуществлять удаленное (дистанционное) проведение банковских операций по своему расчетному счету через интернет, не покидая своего рабочего места. Современные системы Интернет банкинга обеспечивают достаточно высокий уровень безопасности при дистанционном управлении клиентом своими расчетными счетами. Использование системы Интернет банкинга позволяют значительно экономить время и сократить лишний документооборот.
Прежде всего, необходимо выяснить технические требования. которые предъявляет банк для установки системы, а также возможности. которые предоставляет система Интернет банкинга в данном конкретном банке. чтобы оценить ее удобство для вашей ситуации.
Далее, следует узнать размер комиссии за установку данной системы и ее ежемесячное обслуживание. Некоторые банки предоставляют данную услугу бесплатно. Но в ряде банков комиссия доходит до 2-3 тыс. рублей.
6. Если цель открытия счета в данном банке необходимость в получении кредита или иных банковских услугах (факторинг, лизинг, банковская гарантия и т.д.), то основополагающим являются размеры комиссий и процентных ставок по данным услугам. Следует обязательно сопоставить цены на данные услуги и размеры указанных выше комиссий за расчетно-кассовое обслуживание. Так как, например, низкий размер по предоставляемым данным банком кредитам, может перекрываться чрезмерно высокими комиссиями по расчетно-кассовому обслуживанию, и наоборот.
В настоящее время существует разнообразие банков и услуг, которые они предоставляют. Сравнив несколько имеющихся банков по указанным выше основным параметрам, можно подобрать банк для открытия расчетного счета, оптимально подходящий для целей вашего бизнеса.
Другие предложения:
Открытие расчетного счета для ИП (индивидуального предпринимателя)
Как обналичить деньги с расчетного счета (для ИП и ООО)
Открытие расчетного счета. Как выбрать банк?
Как открыть расчетный счет для «ООО»?