Первоначальный взнос по ипотеке
Ипотека с обязательным первоначальным взносом
Первоначальным взносом называют определенный процент общей стоимости жилья, который необходимо оплатить заемщику по условиям получения ипотечного кредита. Процент данного взноса может находиться в пределах от 0 до 90, в зависимости от того, по какой ипотечной программе покупается жилье. При этом, источник суммы взноса большой роли не играет. Данные средства могут быть отложенными в течение многих лет; результатом продажи чего-либо и даже потребительским кредитом.
Если заемщик готов внести единым платежом более 70% от стоимости выбранного им жилья, то есть смысл взять кредит другого вида. Например, более интересным вариантом может стать потребительский. В такой ситуации его выгода будет в существенной экономии в силу отсутствия ряда расходов, идущих на оформление ипотеки. Да и сам процесс оформления ипотечного кредита будет более простым.
Однако, ситуация, описанная в предыдущем абзаце – это частный случай, рассматривать который подробно не стоит. Поскольку в большинстве ситуаций ипотеку хотят оформить люди, которые не могут себе позволить сделать такой большой первоначальный взнос.
Калькулятор, который присутствует на нашем сайте, позволит просчитать разные ипотечные программы. Это даст возможность выбрать кредит именно с той суммой первоначального взноса, которая удобна именно вам. Также важно учитывать тот факт, что банк, оформляя ипотеку, берет в расчет оценочную стоимость жилья, а не ту, которую устанавливает его владелец. Как следствие, если рыночная стоимость превышает оценочную, то необходимо подумать о том, откуда взять разницу. Ведь сумма первоначального взноса и сумма выданного кредита вместе будут составлять оценочную стоимость, которая ниже той, что была установлена продавцом.
Оформлении ипотеки без первоначального взноса
Если ипотека оформляется без первоначального взноса, то и для кредитора, и для заемщика она является достаточно рискованным предприятием.
Ипотечные программы данного вида пользовались особой популярностью до 2008 года. Это было обусловлено тем, что цены на жилье увеличивались гораздо быстрее, чем накопления, необходимые для первого взноса. Однако, в 2008 году произошел экономический кризис. И предоставлять ипотеку без взноса банкам стало очень невыгодно, даже не взирая на высокий процент, прописанный в договоре.
Ипотека без вноса построена на аннуитетной схеме расчетов. Это значит, что первые несколько лет после оформления
ипотеки большая часть суммы, уплаченной заемщиком, пойдет на погашение процентов. Если возникает непредвиденная ситуация, в которой у заемщика не будет возможности продолжать выплаты, осуществленные платежи пропадают. А если цена на ипотечное жилье будет ниже на момент прекращения выплат в сравнении с моментом покупки, то, продав его и отдав сумму банку на погашение кредита, можно еще и остаться должным.
Конечно, в таких ситуациях люди чаще всего оперируют аргументом, что деньги, идущие в качестве оплаты аренды, будут идти в качестве погашения ипотеки. Теоретически – это возможно. Однако нельзя сбрасывать со счетов несколько очень важных но. В первую очередь следует учитывать, что ежемесячный ипотечный платеж может быть выше арендной ставки. А также, как ни крути, но необходимость в сбережениях будет. Ведь моментально не получится переехать в ипотечное жилье. Сперва надо оформить бумаги, потом, возможно, делать ремонт. А это значит, что платить придется и кредит, и аренду.
На сегодняшний день государство поддерживает ипотечные программы, отдавая предпочтение вариантам с 10% первоначальным взносом. Стать участником такой программы можно практически в любом регионе, так как она была разработана АИЖК. Что, правда, обязательным условием является страхование финансовых рисков, а это несколько повышает итоговую ставку.
Если заемщик не может внести первоначальный взнос, то для кредитора это является явным сигналом того, что его доходы находятся не на столь высоком уровне. Чтобы быть уверенным, что выплачивать ипотеку получится, заемщику рекомендуется провести эксперимент. Открыть банковский счет на свое имя и ежемесячно, согласно условий ипотечной программы, на протяжении одного-двух лет перечислять определенную сумму. Если проблем при эксперименте не возникнет, и каждое пополнение счета будет проходить согласно графику, то ипотеку без взноса можно рассматривать, как реальный вариант покупки жилья.
Существует также альтернативный вариант получить ипотечный кредит, не делая при этом первоначальный взнос. Нужно оформить потребительский кредит и использовать полученные средства, чтобы сделать первый взнос. Таким образом, личные средства на него не затрачиваются, но условия кредита по ипотеке для заемщика будут более выгодными. Потребительский кредит выдается под более большой процент. Однако его сумма не так велика, как ипотечного. В связи с этим, погасить его можно за пару-тройку лет. Главное, чтобы при этом был достаточный уровень дохода.
Другие предложения:
Ипотечный кредит по программе ГИУ
Альфа банк: Ипотека без первоначального взноса
Ипотечная программа Молодая семья