Что делать с материнским капиталом и как получить налоговый вычет?
Автор: Андреева Елена — 07.02.2011 14:19 | Комментариев: 5
Что делать с материнским капиталом и как получить налоговый вычет?
Шпаргалка для покупателей недвижимости и ипотечных заемщиков.
Более половины покупок недвижимости сейчас происходит с привлечением ипотечного кредита. Как бы не боялись люди кредитов, часто они не имеют иных возможностей для улучшения своих жизненных условий.
Другая причина - материнский капитал, который как-то надо использовать. Ждать три года при этом совсем не хочется. Так как цены на недвижимости меняются, и инфляция через три года превратит сумму в гораздо меньшую. И даже без этого, суммы капитала не хватит на квартиру, а, значит, нужны и свои средства, или кредит. А личные условия требуют расширения жилплощади с того самого момента, как возникло право на этот капитал. Иными словами, тесно в квартирке становится.
Кредит, помимо всего, удобен еще и возможностью получить наловоый возврат уплаченного налога на доходы физических лиц в случае использования ипотеки на гораздо большую сумму, чем без нее. Так как налоговый вычет-возврат при покупке квартиры доется только один раз в жизни, то это выгодно как раз-таки, если сумма кредита большая.
Теперь по порядку о том, как ипотечному заемщику использовать сначала материнский капитал для участия в кредите, а потом - как оформить налоговый вычет.
К слову, материнский капитал составляет сейчас более 350 тыс руб. А налоговый вычет будет составлять 13% от суммы кредита+процентов по нему. Тянуть с использованием маткапитала не стоит, так как:
- неизвестно, какова будет дальнейшая социальная политика государства, так как средств на социальное и пенсионное обеспечение у государство и так уже не хватает.
- при инфляции около 15% в год и росте цен на недвижимомть примерно на ту же величину, покупательная способность маткапитала через 3 года уменьшится как минимум вдвое!
- даже учитывая страховки по ипотеке, комиссии и волокиту, сумма МК все равно покроет их, если не ждать слишком долго.
Налоговый вычет с процентами по кредиту. Обычно пр существующих ставках переплата по кредиту за весь срок кредита составит не менее 100% кредита. Т.е. если ваш кредит н6а 1,5 млн, то и проценты будут не менее. И тогда налоговый вычет-возврат составит (2 млн+1, 5 млн)*13% = 455 тыс руб. Пусть вы будете получать эти суммы очень и очень постепенно, в зависимости от вашей офисциальной зарплаты.
Но! Где гарантия, что вы еще один раз будете покупать квартиру в ипотеку? Ведь первый кредит вам придется выплачивать 10-15 лет. Будут ли через 15 лет существовать такие возможности?
Итого: 350 тыс. руб. вы используете сразу, 450 тыс. - впоследствии постепенно. это потихоньку «капающая» копеечка, которая лишней не бывает. Пусть долго, пусть с ежегодной сдачей деклараций и общением с банком - но это более 700 тыс. руб. Пока же практика показывает, что государство вряд ли потянет в будущем столь значимые и значительные для семейного бюджета возможности. Тем более, если вы уже все равно решились на ипотеку.
Как оформить ипотеку, выбрать программу банка, получить преференции-скидки от банков для клиентов «ЭКСПЕРТ», мы рассказывали не раз. Вы всегда можете обратиться и для оформления, и даже просто за советом, к нашим ипотечным брокерам.
Теперь как оформить использование маткапитала (МК) для погашения ипотеки.
Использовать маткапитал может и мать, получившая его, и супруг, состоящий в зарегистрированном браке. Это важно, так как находящейся в декретном отпуске матери
банк кредит может не выдать. Т.е. можно выбирать, на кого оформлять кредит (у кого подтверждаемые доходы выше, и на кого потом выгоднее оформит налоговый вычет). Может, супругам стоит быть и созаемщиками в этих целях. Для подстраховки можно заключить брачный контракт.
Для использования МК в целях частичного гашения ранее оформленной ипотеки и процентов по ней, нужно предоставить в Пенсионный фонд:
- заявление на распоряжение МК ( прошу использовать для гашения ипотеки и т.д. )
- подлинник самого сертификата
- документы, удостоверяющие личность и регистрацию ( паспорт) свои и членов семьи, проживающих в купленной в ипотеку квартире.
- копию кредитного договора, графика платежей и справку о процентах.
- справку об остатке задолженности по ипотечному кредиту
- свидетельство о праве собственности на купленную с использованием этого кредита квартиру
- обязательство заемщика-собственника по оформлению долей на детей после снятия обременения. Этот пункт очень важен! Каждый из 2 детей должен после гашения ипотеки, должен получить доли в собственности. Иначе использование маткапитала впоследствии может быть оспорено!
- копию свидетельства о браке
- выписку по коммунальным платежам.
Пенсионный фонд также может потребовать и другие документы.
Налоговый вычет на покупку квартиры с использованием ипотеки . Его нужно оформить в течение 3 лет после покупки квартиры. Желательно сдать декларацию в течение 1 квартала года, следующего за покупкой, так как налоговая достаточно долго обрабатывает их.
Тут же находится подробная инструкция по заполнению и установке.
С одной стороны, можно не торопиться. С другой - чем дольше срок, тем более, вероятность утери каких-то документов, которые будут необходимы для предоставления в налоговую. Да и суммы возвратов вы начнете получать раньше.
Даже если в какой-то год после оформления вычета вы не будете получать зарплату по личным причинам, остаток оформленного вычета будет переноситься на последующие годы.
В общем случае для оформления вычета на покупку нужно предоставить в налоговую:
- свидетельство о собственности или акт приема-передачи квартиры
- договор купли-продажи
- платежные документы, подтверждающие оплату квартиры и кредитных платежей и процентов по ним
- кредитный договор со всеми приложениями.
Важно! Если квартира приобретена в строящемся доме,то для получения налогового вычета придется дождаться момента, когда у вас будет свидетельство о собственности или аут приема-передачи квартиры.
От банка придется ежегодно приносить справки о процентах и остатке долга по кредиту
Также будет нужно предоставление справки о доходах.
Декларацию в налоговую нужно будет сдавать ежегодно.
Поэтому к формированию пакета документов как в налоговую, так и в пенсионный фонд, нужно отнестись серьезно, чтобы потом не доносить бумагу за бумагой.
Процесс, как видите, волокитный. Для кого-то даже - трудоемкий. Но, с другой стороны, не пользоваться выгодными дял себя возможностями, пока они еще присутствуют в социальной политике государства - тоже ошибочно.
Теперь, получив необходимую информацию, оценив свои возможности, вы можете решить, в какой момент, и на каких условиях вам будет выгоднее всего улучшить свои жизненные условия. Стоит ли того ожидание, или, стоит поторопиться. А. может, оформить ипотеку будет выгоднее даже с учетом дополнительных затрат.
А мы готовы и подобрать квартиру, и помочь выбрать банк и оформить документы.
Другие предложения:
Что делать, если нужны деньги в долг
Блог им. INSIDERpro | Что делать с акциями Apple теперь?